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数字货币呼之欲出 第三方支付平台能否再度进化?

时间:2019-11-13 07:16:38 热度:193

经过五年的磨刀,中央银行的数字现金剑脱颖而出。

8月10日,中国人民银行数字现金研究所所长穆长春(原中国人民银行支付结算部副主任)在第三届中国金融四十人宜春论坛上宣布了这一消息,引起了各界的关注。

几乎与此同时,在《中国人民银行2018年年报》中,央行提出有序推进数字现金研发,防范虚拟代币风险,成立数字现金法律专项工作组,推动相关领域财务标准的制定。到目前为止,中国数字现金的顶级设计理念和具体实践步骤已经基本形成。

“数字现金具有货币的属性。研究数字现金不是让货币实现某些技术方案的应用。其本质是追求零售支付系统的便利性、快速性和低成本,同时考虑安全性和隐私保护。”早在几年前,央行行长周小川就为央行数字现金指明了方向。在去年十三届全国人大一次会议的新闻发布会上,周小川还公开表示,央行开发的数字现金称为dcep(dc,digitalcurrency,digital cash;Ep(电子支付)。

不难发现,与国外数字现金相比,无论是服务于零售支付目标还是具有电子支付功能,中国数字现金都具有更强的服务实体经济的意义和更丰富的支付内涵。

DCEP双层运营体系下的01“B侧”市场

事实上,dcep的引入有着深刻的时代背景,绝不是一时兴起。

随着区块链技术的发展,世界上出现了大量的“虚拟数字现金”。投机导致的价格波动对全球货币金融秩序造成了干扰,引起了监管部门的高度重视。

与此同时,中国已经成为世界领先的移动支付技术和使用最广泛的“无现金”国家。然而,在数字金融时代,对支付的“匿名性和安全性”提出了更高的要求,这推动了央行dcep的到来。

围绕数字现金,央行已经研究了5年。自2017年中央银行数字现金研究所成立以来,该研究所已申请了74项与数字现金相关的技术专利。直到最近,dcep才刚刚出现。

值得关注的一个焦点是,中国央行dcep采用了两级操作系统。简而言之,央行不直接向公众发行数字现金,而是先与银行或其他运营机构交换数字现金,然后这些机构再与公众交换,即g2b2c模式。

与金融科技公司大力倡导的b2b2c模式相似,央行的dcep操作偏向于B端金融机构,这得益于它们强大的技术创新禀赋和完善的电子支付基础设施。

以B端有代表性的商业银行为例,完善的基础设施、服务体系和先进的技术能力可以有效地补充中央银行。同时,中央银行也可以通过商业银行间的充分市场竞争来优化和发展这一体系,而无需预先设定技术路线。

Yeepay首席执行官唐斌告诉记者:“在央行和商业银行两级操作体系下,除了商业银行之外,强大的互联网和第三方支付机构可以是很好的补充。从用户的角度来看,商业银行或第三方支付机构已经积累了一定的金融科技经验。同时,他们拥有相对成熟的it基础设施应用程序和服务系统。通过某些服务的竞争,它们更有利于系统优化和用户体验的改善。”

首先,中央银行建立了日益完善的支付基础设施,包括支付结算和支付系统。这个庞大的移动支付网络包括银联互联网和第三方支付公司,为数亿用户服务。

其次,从数字现金内涵的角度来看,中国的数字现金是货币本质和支付内涵的结合。这决定了数字现金在数字金融时代具有更高层次的电子支付内涵,而第三方支付机构仍然是数字现金的重要起点。

最后,数字现金的重要目标是服务于高频小型零售业务场景。显然,零售领域也是第三方支付的一个关键布局领域。第三方支付机构可以为政策设计提供足够的建议和支持,如交易限额和余额限额,以及特定的登陆机构一位行业研究员说。

Ibo研究所相关负责人表示,“目前,我国的清算系统非常完善,电子支付也非常发达,规模居世界之首。在数字现金注重取代m0的情况下,它仍将与目前的清算系统并行。这两者不是绝对的替代品。”

记者从各种渠道了解到,商业银行和第三方支付机构早在dcep采用双层运营体系时就被赋予了重要使命:确保数字现金的健康发展,巩固数字金融时代的金融支付生态。

02 dcep增强跨境零售市场

如上所述,央行一再强调,数字现金在于服务实体经济,以更好地实现零售交易的安全性和便利性。

然而,许多人仍然担心,在目前“消费者-商家-商业银行、支付机构-清算机构”的支付模式下,数字现金能否跳过第三方机构,独立完成支付和清算?既然是服务零售支付,数字现金会对第三方零售支付市场产生影响吗?

答案显然是否定的,在g2b2c双层经营体制下,商业银行、第三方支付和其他B-side商业组织的作用不会减少,而是增加。

此外,数字现金是m0(现金)的替代品。在零售支付系统中,电子支付的资金来自银行存款和支付账户余额,这正是m1和m2的逻辑。从本质上讲,正如电子支付和现金(m0)可以共存一样,电子支付和数字现金也可以相辅相成、相互促进。

“可能有多种技术路线以数字现金并行运行。在“支付银行账户”的双账户体系下,B端支付机构仍然扮演着连接银行和用户的角色。此外,在数字现金时代,支付公司不再提供简单的支付服务,而是基于服务体验和场景匹配度的综合服务。”谁提供更好的服务体验,谁的商业场景匹配得更好,谁就更有可能赢得用户的青睐,从而抓住数字现金时代的机遇。”yeepay首席执行官唐斌表示。

"此外,dcep的价值还体现在交易的匿名性和成本降低上."业内人士指出。记者了解到,隐藏交易主体的dcep的匿名性对保护用户隐私具有积极意义,但反洗钱与反逃税之间存在平衡。

与dcep对零售交易的影响相比,dcep促进跨境支付业务具有立竿见影的效果。

相关数据显示,2018年全球跨境支付总额为125万亿美元。保守的1%,超过1万亿美元的利润不可低估。作为世界上最大的贸易国,中国去年的跨境电子商务交易超过9万亿元,这还不包括出国留学和出国旅游带来的一系列跨境支付。

麦肯锡数据显示,区块链技术和数字现金的引入每年可以节省约40亿美元的跨境支付。

“dcep有助于提高支付效率,特别是跨境支付,并建立开放的支付环境。从支付功能的角度来看,通过使用合法的数字现金,可以极大地平抑合法的货币流通网络,实现支付系统底部的整体互联,大大减少交易环节,提高跨境资金的流动性,解决传统跨境交易链条长、收款慢、效率低的问题。”

结论

事实上,天秤座和维萨作为区块链和数字现金应用的代表,长期以来一直瞄准跨境支付市场的巨大蛋糕。

此时,央行引入dcep对于抢占跨境市场(降低成本)显然意义重大。

然而,我们不应该过于注重降低成本。目前,主流国家在数字现金方面仍处于研究阶段。央行已经取得了一些成就,迈出了关键的一步。

然而,无论是为了夯实数字金融支付的生态,还是为了促进实体零售交易,数字现金都有着更加丰富的内涵和前景。

虽然数字现金只是第一年,但它开启了一个时代。

本文来源于蓝鲸金融记者的工作平台。

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